Fraudes de Pagamento Autorizado (APP) no Reino Unido Aumentam 12% em 2023 – Como se Proteger?

Introdução

As fraudes financeiras têm se tornado cada vez mais sofisticadas, e um dos tipos que mais preocupam autoridades e consumidores são as Fraudes de Pagamento Autorizado (APP – Authorised Push Payment Fraud). De acordo com dados recentes da PYMNTS.com, os casos de APP no Reino Unido aumentaram 12% em 2023, movimentando milhões de libras em prejuízos para vítimas que, muitas vezes, não conseguem recuperar o dinheiro perdido.

Neste artigo, vamos explorar:
✅ O que são Fraudes de Pagamento Autorizado (APP)?
✅ Por que elas estão aumentando no Reino Unido?
✅ Quais são os golpes mais comuns?
✅ Como se proteger e o que fazer se for vítima?
✅ Qual é o papel dos bancos e reguladores?

1. O que são Fraudes de Pagamento Autorizado (APP)?

As Fraudes de Pagamento Autorizado (APP) ocorrem quando um criminoso convence uma vítima a transferir voluntariamente dinheiro para uma conta controlada por ele, geralmente por meio de enganação, coerção ou manipulação psicológica.

Diferentemente de fraudes com cartões clônicos ou roubos de identidade, a vítima autoriza a transferência, o que torna mais difícil para os bancos reembolsarem o valor perdido.

Exemplos de Fraudes APP

Golpe do “CEO Fraud” (ou “Business Email Compromise”): O criminoso se passa por um executivo da empresa e pede uma transferência urgente.
Golpe do Investimento Falso: Promessas de altos retornos em criptomoedas, ações ou outros ativos.
Golpe do Romance (Romance Scam): O golpista cria um relacionamento online e pede dinheiro para “emergências”.
Golpe do Suporte Técnico: Ligações ou mensagens falsas de bancos ou empresas de tecnologia pedindo transferências para “resolver problemas”.
Golpe da Compra de Imóvel: Criminosos se passam por corretores e desviam pagamentos de entrada ou depósitos.

📌 Dado alarmante: Segundo o UK Finance, £485 milhões (cerca de R$ 3,2 bilhões) foram perdidos com fraudes APP apenas no primeiro semestre de 2023 no Reino Unido.

2. Por que as Fraudes APP estão Aumentando no Reino Unido?

Vários fatores contribuem para o crescimento desse tipo de fraude:

🔹 Aumento do Uso de Pagamentos Instantâneos (Faster Payments)

O sistema Faster Payments do Reino Unido permite transferências em segundos, o que facilita a vida dos consumidores, mas também dos criminosos, que conseguem mover o dinheiro rapidamente antes que a vítima perceba.

🔹 Sofisticação dos Golpistas

Os criminosos usam inteligência artificial, deepfakes e engenharia social para tornar as fraudes mais convincentes. Por exemplo:

Vozes clônicas (usando IA para imitar entes queridos ou autoridades).
E-mails e sites falsos quase idênticos aos oficiais.
Perfis falsos em redes sociais para ganhar confiança.

🔹 Falta de Conscientização

Muitas pessoas ainda não conhecem os riscos das fraudes APP e não sabem como identificar golpes.

🔹 Dificuldade de Recuperação do Dinheiro

Como a vítima autoriza a transferência, os bancos muitas vezes se recusam a reembolsar, alegando que não houve falha no sistema.

3. Os Golpes de APP Mais Comuns em 2024

Vejamos alguns dos esquemas mais utilizados pelos criminosos:

🚨 1. Golpe do “Banco Ligando para Você” (Bank Impersonation Scam)

Como funciona: Você recebe uma ligação ou mensagem dizendo que sua conta foi hackeada e que precisa transferir dinheiro para uma “conta segura”.
Sinal de alerta: Bancos nunca pedem transferências por telefone ou e-mail.

📌 Exemplo real:

“Um aposentado britânico perdeu £87.000 (R$ 570 mil) após receber uma ligação de um suposto funcionário do banco dizendo que sua conta estava sendo usada para lavagem de dinheiro. Ele transferiu todo seu dinheiro para uma ‘conta de investigação’ controlada pelos golpistas.”

🚨 2. Golpe do Investimento em Criptomoedas ou Ações

Como funciona: Criminosos oferecem “oportunidades exclusivas” com retornos garantidos em criptoativos, Forex ou ações.
Sinal de alerta: Qualquer investimento que prometa lucros rápidos e sem risco é suspeito.

📌 Dado: A Action Fraud registrou um aumento de 32% em fraudes de investimento em 2023.

🚨 3. Golpe do Romance (Romance Scam)

Como funciona: O golpista cria um perfil falso em apps de namoro (Tinder, Bumble) e, após semanas ou meses de conversa, pede dinheiro para “viagens”, “tratamentos médicos” ou “negócios”.
Sinal de alerta: A pessoa sempre tem uma desculpa para não se encontrar pessoalmente e pede transferências urgentes.

📌 Casos famosos:

Uma mulher britânica perdeu £200.000 (R$ 1,3 milhão) após se apaixonar por um “médico” que trabalhava “na Ucrânia”.
Homens também são vítimas: um engenheiro perdeu £50.000 (R$ 327 mil) para uma “modelo” que pediu ajuda para “sair da Rússia”.

🚨 4. Golpe da Compra de Imóvel (Property Fraud)

Como funciona: Criminosos hackeam e-mails de corretores e enviam instruções falsas para o comprador depositar o dinheiro em uma conta errada.
Sinal de alerta: Sempre confirme os detalhes da conta pessoalmente ou por telefone com o corretor oficial.

📌 Exemplo:

“Um casal perdeu £120.000 (R$ 786 mil) ao transferir o depósito de um apartamento para uma conta clonada. Os golpistas interceptaram os e-mails do advogado.”

4. Como se Proteger das Fraudes APP?

🔐 Dicas para Evitar Ser Vítima

Nunca transfira dinheiro sob pressão
- Golpistas usam urgência (“faça agora ou perderá tudo”). Pare e pense antes de agir.
Verifique a identidade de quem está pedindo dinheiro
- Ligue para a empresa ou pessoa usando um número oficial (não o fornecido na mensagem suspeita).
Desconfie de ofertas “boas demais para ser verdade”
- Investimentos com retorno garantido, prêmios inesperados ou descontos milagrosos são sinais de alerta.
Use autenticação em duas etapas (2FA)
- Ative o 2FA em contas bancárias e e-mails para dificultar o acesso de criminosos.
Nunca compartilhe códigos ou senhas
- Bancos nunca pedem senhas, PINs ou códigos de segurança por telefone ou e-mail.
Confira os detalhes da conta antes de transferir
- Em compras de imóveis ou grandes transações, ligue para confirmar a conta destino.
Use serviços de confirmação de pagamentos (como o Confirmation of Payee no Reino Unido)
- Esse sistema verifica se o nome da conta bate com o destinatário.

🛡️ Ferramentas Úteis

Take Five – Campanha do governo britânico contra fraudes.
Action Fraud – Para reportar golpes no Reino Unido.
Cifas – Serviço de proteção contra fraudes.

5. O que Fazer se Você For Vítima de uma Fraude APP?

🚨 Passos Imediatos

Entre em contato com seu banco IMEDIATAMENTE
- Quanto antes, maiores as chances de bloquear a transferência.
Registre um boletim de ocorrência
- No Reino Unido, use o Action Fraud.
Reúna todas as provas
- Capturas de tela, e-mails, mensagens e registros de ligações.
Solicite o reembolso
- No Reino Unido, o Código de Reembolso de Fraudes APP (APP Scams Code) obriga alguns bancos a devolverem o dinheiro se a vítima não teve culpa.

⚖️ Direitos do Consumidor no Reino Unido

Desde 2019, bancos britânicos aderiram a um código voluntário para reembolsar vítimas de fraudes APP, desde que não tenham agido com negligência grave.
Em 2024, o governo está discutindo tornar o reembolso obrigatório para todos os bancos.

📌 Importante:

Nem todos os casos são reembolsados – depende da investigação do banco.
Se o banco se recusar a devolver, você pode recorrer ao Financial Ombudsman Service.

6. Qual é o Papel dos Bancos e Reguladores?

🏦 O que os Bancos Estão Fazendo?

Tecnologia de detecção de fraudes: Alguns bancos usam IA para identificar transações suspeitas.
Alertas em tempo real: Mensagens de confirmação antes de transferências grandes.
Treinamento de funcionários: Para identificar e prevenir fraudes.

📜 Regulamentações no Reino Unido

Código de Reembolso de Fraudes APP (2019): Bancos signatários devem reembolsar vítimas inocentes.
Proposta de Lei de Pagamentos e Fraudes (2024): Pode tornar o reembolso obrigatório e aumentar a responsabilidade dos bancos.

🔍 Críticas ao Sistema Atual

Falta de padronização: Nem todos os bancos seguem as mesmas regras.
Demora nos reembolsos: Alguns casos levam meses para serem resolvidos.
Criminosos ainda conseguem burlar os sistemas: Muitas fraudes passam despercebidas.

7. Conclusão: Fique Atento e Proteja Seu Dinheiro

As Fraudes de Pagamento Autorizado (APP) são uma ameaça crescente, especialmente com o avanço da tecnologia. No Reino Unido, o aumento de 12% em 2023 mostra que os golpistas estão cada vez mais ousados.

🔹 O que você pode fazer hoje?
✅ Eduque-se e sua família sobre os golpes mais comuns.
✅ Sempre verifique antes de transferir dinheiro.
✅ Use ferramentas de segurança como 2FA e Confirmation of Payee.
✅ Denuncie qualquer tentativa de fraude às autoridades.

💡 Lembre-se: Se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é um golpe.

📌 Fontes e Referências

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🔒 Sua segurança financeira começa com informação!

(Imagens sugeridas para o artigo: gráficos de aumento de fraudes, exemplos de golpes, infográficos de proteção, logos de bancos e órgãos reguladores.)

Perdas com Fraudes de Pagamento Autorizado (APP) no Reino Unido Aumentam 12% – PYMNTS.com